개인회생 면책 후 신용회복 방법

이지선 변호사

개인회생 인가결정을 받은 후 변제계획안에 따라 변제 수행을 마치고 법원의 면책 결정을 받으면 채무자는 채무 일부를 탕감 받게 됩니다.

많은 분들이 개인회생 면책 결정 이후 바로 신용거래가 가능할 것이라고 생각하지만, 그렇지 않습니다.

개인회생 면책 직후에는 사실상 신용카드 발급, 신규 대출 실행 등 신용거래를 하기 어렵습니다. 신용거래가 가능할 정도로 신용점수가 회복되지 않기 때문입니다.

그렇다면 개인회생 면책 후 신용회복 하려면 어떻게 해야 할까요?

이 글에서는 개인회생 면책 후 신용회복 방법에 대해 말씀드리겠습니다.

개인회생 면책 후 신용회복 시기

개인회생 절차를 마치고 면책이 확정되었다고 해서 바로 1금융권에서 신용 대출을 받을 수 있는 건 아닙니다.

면책 직후 신용점수는 보통 600점대 후반에서 700점대 초반 정도로, 신용등급으로 치면 약 6등급 수준입니다.

이 정도 수준으로는 1금융권 신용 대출 실행은 어려우며 2금융권 신용 대출을 받으려고 해도 조건이 까다롭고 금리가 높을 수 있습니다.

신용을 회복하지 못한 상태에서 무리하게 신용 거래를 재개하면 다시 과중한 채무를 지게 될 수 있습니다.

특히 면책 후 5년 이내에는 개인회생을 다시 신청할 수 없기 때문에 반드시 유의해야 합니다. 따라서 면책 후 최소 6개월에서 1년 정도는 신용회복에 집중하시는 게 좋습니다.

1. 새로운 주거래 은행 만들기

개인회생 채권자목록에 포함되지 않은 은행 중 한 곳을 선택해 급여통장을 개설하고 주거래 은행으로 이용하면서 거래 실적을 쌓아두는 게 좋습니다.

특히 꾸준히 정기 급여가 입금된 이력은 향후 신용거래 시 유리하게 작용할 확률이 높습니다.

만일 신용카드 사용을 고려한다면 해당 계열 은행과 거래를 하시는 것도 방법입니다. 예를 들어 면책 이후 NH농협카드를 만들고 싶다면 농협은행을 주거래 은행으로 이용해 금융거래 실적을 쌓는 식입니다.

단, 카드사도 개인회생 전 채무나 연체 이력이 없는 곳이어야 합니다.

2. 고정지출 자동이체 설정

핸드폰 요금, 아파트 관리비, 공과금 등을 급여통장에서 자동이체로 연결해두면 신용평가에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.

3. 체크카드 사용

개인회생 중 신용카드 사용은 하기 어렵지만, 체크카드 사용은 가능합니다.

체크카드로 매월 30만 원 이상, 6개월 이상 꾸준히 사용하면 신용점수 가산점이 부여됩니다. (NICE평가정보 기준 최대 40점 가점)

다만, 여러 은행에서 체크카드를 중복 발급받는 것보다 주거래 은행 계좌와 연결된 체크카드로 몰아서 사용하는 것이 신용점수 회복에 유리합니다.

1. 적정한 범위 내의 대출과 성실한 상환은 신용점수를 회복하는 데 도움이 됩니다. 단, 고금리 상품은 피해야 합니다.

2. 신용카드는 한도의 30~50% 이하로 사용하는 게 좋습니다. 신용카드 한도에 가깝게 사용하거나 한도 초과가 되도록 사용하는 것은 신용점수에 악영향을 미칠 수 있습니다.

3. 현금서비스 및 카드론은 사용하지 않는 게 좋습니다. 두 상품 모두 대표적인 고금리 대출 상품으로, 신용점수가 하락하는 주요 원인 중 하나입니다.

4. 신용카드 할부 거래는 최대한 하지 않는 게 좋습니다. 잦고 긴 할부 거래는 사용자의 상환 능력을 의심하게 하는 요인입니다. 개인의 소비 습관을 바로잡는 차원에서도 할부 거래를 지양하는 게 도움이 됩니다.

5. 연체는 절대 하시면 안 됩니다. 연체 이력은 신용점수를 빠르게, 큰 폭으로 떨어뜨리는 요인입니다. 대출 원리금 상환 및 신용카드 대금 결제뿐 아니라, 세금 및 공과금 납부도 연체하면 안 됩니다.

6. 대출을 나누어서 자주 받지 않는 게 좋습니다. 대출을 받아야 한다면 가능한 한 1금융권에서, 한 번에 받는 게 좋습니다.

7. 코리아크레딧뷰로(KCB)에서 실시하는 신용성향 설문조사에 참여하면 신용평가에 반영하여 가점을 부여합니다.

▶ KCB 올크레딧 신용성향설문

개인회생 면책 후 신용회복 방법에 대해 정리해 드렸습니다.

개인회생 진행 중 신용회복을 위해 미리 준비할 수 있는 방법, 개인회생 면책 후 신용회복을 위해 할 수 있는 방법으로 나누어서 알아보았는데요.

감당하기 어려운 채무, 연체로 인해 신용점수가 하락하여 고민 중이시라면 개인회생 전문 변호사와 상담하시기 바랍니다.

친절하고 정확하게 안내해드리겠습니다.

법무법인 든든 개인회생 전문 이지선 변호사였습니다.

감사합니다.

법무법인 든든

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